出金方式總覽 Direct 模式
本頁說明
講什麼：5 分鐘建立出金系統的心智模型——有哪些通道、怎麼選、走幾步、什麼狀態 適合誰：剛接觸出金系統的產品經理 前置閱讀：新人導讀預計閱讀：2 分鐘 負責人：出金產品經理
核心要點：出金的核心是審批而非匹配——12 種通道按自動化程度排序，BST 銀證最快（秒級），跨境電匯最慢（數天）。用戶從點擊提交到看到成功需經過 3-5 個系統節點。
出金 vs 入金：一句話區別
- 入金的核心是"匹配"——錢已經到了公司帳戶，問題是"這筆錢是誰的"
- 出金的核心是"審批"——錢要從公司帳戶流出，問題是"這筆錢能不能放行"
12 種出金通道
按自動化程度和到賬速度排序：
| 通道 Key | 中文名 | 模式 | 支持銀行 | 到賬時效 | 自動化 |
|---|---|---|---|---|---|
auto_bs | 銀證轉賬 | BST | 招行、民生、天星 | 秒~分鐘 | 全自動 |
hsbc | 匯豐網銀 | 網銀 | 匯豐 | 分鐘~小時 | 半自動 |
hase | 恒生網銀 | 網銀 | 恒生 | 分鐘~小時 | 半自動 |
boc_fps | 中銀 FPS | FPS | 中銀 | 分鐘級 | 半自動 |
cgb_fps_api | 廣發 FPS | FPS | 廣發 | 分鐘級 | 半自動 |
sc | 渣打出金 | FPS | 渣打 | 分鐘級 | 半自動 |
boc | 中銀同行 | 傳統 | 中銀 | 小時級 | 人工 |
manual | 工銀手工 | 傳統 | 工銀亞洲 | 小時級 | 人工 |
chats_rtgs | CHATS/RTGS | 傳統 | 港內銀行 | 小時級 | 人工 |
tele_transfer | 跨境電匯 | 傳統 | 中銀（跨境） | 1~3 天 | 人工 |
ewb | EWB 電匯 | 傳統 | EWB | 1~3 天 | 人工 |
check | 支票 | 傳統 | — | 2~5 天 | 人工 |
出金量佔比（產品優先級參考）
關鍵結論：
- 同行轉賬是絕對主力（73%）——匯豐/恒生網銀是出金量最大的通道
- BST 佔比 9% 但運營成本最低（全自動），擴大 BST 覆蓋可直接降低運營人力
- FPS 佔 17% 且富途承擔每筆 2.5 HKD 成本——量大時有成本壓力
- 只有 BST 是 API 出金，其他全部是文件出金（運營操作銀行網銀/導出文件）
四種模式的核心差異：
| 模式 | 代表通道 | 系統與銀行怎麼通信 | 運營要做什麼 |
|---|---|---|---|
| BST 銀證 | auto_bs | Socket 專線 / REST API | 什麼都不用做（全自動） |
| 網銀 | hsbc, hase | 運營操作企業網銀 | 在銀行網銀轉賬 + CRM 確認 |
| FPS | boc_fps, cgb_fps_api, sc | FPS 實時清算接口 | 觸發提交 + CRM 確認 |
| 傳統 | boc, manual, chats_rtgs 等 | 手動網銀/文件/支票 | 銀行操作 + CRM 確認 |
通道怎麼選
系統通過 calcMethod() 自動判斷走哪個通道：
核心原則：BST > 網銀/FPS > 手工。自動化程度越高，體驗越好，運營成本越低。
兩個分支說明：
- 銀行發起出金（用戶在銀行 App 操作轉出）→ 直接走 BST，不受 CNH 限制
- 招行/民生 + 離岸人民幣 CNH → 不走 BST，留給運營手工選。原因：招行/民生的銀證接口不支持 CNH 幣種的自動轉賬（協議層面未覆蓋）。天星銀證接口支持 CNH，不受此限制
當 method = null 時的 fall-through 邏輯
當系統無法自動確定通道（method = null），運營按以下優先級手動選擇：
FPS 限額：HKD / CNH 金額 ≥ 100 萬不走 FPS，升級為 CHATS/RTGS（即恰好 100 萬走 CHATS/RTGS，不走 FPS）。
同行轉賬銀行×幣種支持
| 收款銀行 | HKD | USD | CNH |
|---|---|---|---|
| 工銀亞洲 | ✅ | ❌ | ❌ |
| 中銀香港 | ✅ | ✅ | ✅ |
| 恒生銀行 | ✅ | ✅ | ✅ |
| 匯豐銀行 | ✅ | ✅ | ✅ |
出金生命週期
一筆出金經歷 6 個狀態：
| 狀態 | 含義 |
|---|---|
| PENDING (0) | 任務已創建，等待審批 |
| PROCESSING (1) | 審批進行中（含 Audit / Confirm / Remittance 三步） |
| DONE (2) | 出金成功，資金已匯出 |
| REJECTED (3) | 審批未通過或風控攔截 |
| CANCEL (4) | 用戶主動取消 |
| REVERSE (5) | 已匯出資金被撤回 |
"處理中"是最複雜的狀態——裡面包含了三步審批和銀行執行。詳見 出金生命週期。
常見誤解
| 誤解 | 事實 |
|---|---|
| "BST 是最常用的出金通道" | BST 只佔出金量的 9%。同行轉賬（匯豐/恒生網銀）佔 73%，是絕對主力 |
| "出金和入金是對稱的流程" | 不是。入金的核心是"匹配"（錢到了，找是誰的），出金的核心是"審批"（錢要走，能不能放行）。流程、系統、通道完全不同 |
| "method = null 是系統故障" | 不是。這是正常的"系統無法自動選通道"狀態，等運營根據用戶銀行卡手動選擇即可 |
| "只有 BST 能出金" | BST 是唯一的全自動通道，但還有 11 種其他通道（網銀、FPS、傳統）。只是其他通道需要運營手工操作銀行端 |
| "出金一定收手續費" | 當前所有出金免手續費。代碼中定義了跨境費率（HKD 105 / USD 15）但被強制設為 0 |
讀完之後
| 我想... | 去看 |
|---|---|
| 瞭解綁卡與授權如何影響出金通道 | 銀行卡與出金授權 |
| 一筆出金從頭到尾怎麼走的 | 出金生命週期 |
| 某條規則是什麼意思、能不能改 | 出金規則手冊 |
| 某種通道的技術執行細節 | 通道執行手冊 |
| 出金出了問題怎麼排查 | 出金排障 |
| 某個狀態碼/欄位是什麼意思 | 出金數據字典 |
| 三家 BST 銀行的詳細對比 | 內銀系 BST 總覽 |
這個頁面有幫助嗎？