出金審批指引
本頁說明
講什麼：出金三步審批中運營在每一步需要檢查什麼、怎麼操作、常見卡點怎麼處理 適合誰：負責出金審核的運營人員 前置閱讀：出金生命週期 — 先理解三步審批流程 預計閱讀：3 分鐘 負責人：出金運營主管
核心要點：出金審批三步（Audit→Confirm→Remittance），運營在每步檢查不同維度。最常見的卡點是 Confirm 步驟的 method=null（系統無法自動選通道，需手動選擇）。
CRM 導航路徑
| 功能 | CRM 路徑 | 說明 |
|---|---|---|
| 出金任務列表 | 出金管理 → 出金任務 | 查看所有出金任務，按步驟/狀態/模板篩選 |
| Audit 待審核 | 出金管理 → 出金任務 → 篩選 step=Audit | 只看需要高危審核的任務 |
| Confirm 待確認 | 出金管理 → 出金任務 → 篩選 step=Confirm | 只看需要確認通道的任務 |
| Remittance 待執行 | 出金管理 → 出金任務 → 篩選 step=Remittance | 只看需要執行轉帳的任務 |
| 自動出金配置 | 出金管理 → 自動出金設置 | 查看/修改 auto_settings（BST 銀證） |
審批流程速覽
每筆出金最多經過三步：Audit → Confirm → Remittance
| 步驟 | 什麼時候需要人工 | 權限 | 目標處理時效 |
|---|---|---|---|
| Audit | 僅 unusual 模板（異常出金）需要 | PERMISSION_CASH_TASKS_OUT_AUDIT | 2 小時 |
| Confirm | 當 method = null 或銀行卡資訊需確認 | PERMISSION_CASH_TASKS_OUT_CONFIRM | 30 分鐘 |
| Remittance | 自動出金 6 個條件不全滿足時 | PERMISSION_CASH_TASKS_OUT_REMIT | 30 分鐘 |
大部分普通出金走 default 模板（無 Audit），BST 通道自動出金條件全滿足時 Remittance 也自動執行——運營只需關注異常情況。
Runbook 格式說明
以下每個審批步驟按 Runbook 格式組織：觸發條件 → 檢查清單 → 操作 → 驗證。
每日出金處理時間線
| 時間 | 事件 | 說明 |
|---|---|---|
| 08:30 | 系統自動移入處理 | 昨日 11:00 後提交的「次日處理」任務自動移入「處理中」 |
| 08:30~11:00 | 當日批次處理窗口 | 處理當日批次（昨日 11:01 ~ 今日 10:59 提交的任務） |
| 11:00 | 批次切割線 | 11:00 後新提交的任務進入次日批次 |
| 11:00 後 | 導出轉帳檔案 | 按出金方式分別導出轉帳檔案 |
| 11:00 後 | 上傳網銀 | 將轉帳檔案上傳到各銀行企業網銀 |
| 上傳後 | 雙人授權審批 | 兩名授權人分別在網銀上審批轉帳（見下方說明） |
| 銀行確認後 | 標記已處理 | 確認銀行已完成轉帳/支票存入後，在 CRM 標記當日出金任務為「已處理」 |
| 15:55 | 銀證截止 | BST 銀證轉帳當日截止時間，不可撤銷 |
| 下午 | 支票存入 | 支票由工作人員下午分行存入 |
重要限制
- 出金不支持轉到：第三方平台、信用卡、電子錢包（支付寶、微信等）
- 出金只允許轉到客戶本人銀行帳戶（含本人聯名帳戶）
雙人授權審批操作說明
流程：轉帳檔案成功導入網銀後 → 第一位授權人審批 → 第二位授權人審批 → 轉帳生效。
授權人缺席時：雙人授權是銀行網銀的硬性要求，無法由單人完成。如當日某位授權人不在：
- 提前安排備選授權人（需已在銀行側開通網銀審批權限）
- 如無備選，當日該銀行的出金批次將延遲到下一個兩位授權人同時在場的工作日
- 緊急出金（如客戶有時效要求）需升級至出金運營主管協調
Step 1: Audit（高危審核）
何時觸發
系統定義了 6 套審批模板，只有帶 unusual 後綴的才有 Audit：
| 模板 | 適用場景 | 有 Audit？ |
|---|---|---|
default | 普通出金 | 否 |
unusual | 普通帳戶異常出金 | 是 |
omnibus | OM 帳戶普通出金 | 否 |
om_unusual | OM 帳戶異常出金 | 是 |
fund | 基金贖回出金 | 否 |
fund_unusual | 基金贖回異常出金 | 是 |
檢查什麼
- 用戶帳戶狀態 — 是否有異常標記、凍結記錄
- 出金目的地 — 收款銀行卡是否為用戶本人、是否在高風險地區
- 金額合理性 — 是否與帳戶資產規模匹配
- 歷史行為 — 是否有頻繁大額出金模式
操作
- 通過 → 點擊 NEXT，任務進入 Confirm 步驟
- 駁回 → 選擇駁回原因，通知用戶
Step 2: Confirm（確認指示）
所有出金都經過此步
Confirm 的核心任務是確認「錢從哪條路出去」。
檢查清單
- 銀行卡狀態 — 綁定銀行卡是否有效、未過期
- 出金方式 —
method欄位是否已設置- 已設置（如
auto_bs、ebank）→ 確認是否合理 method = null→ 運營必須手動選擇通道（這是 Confirm 卡住最常見的原因）
- 已設置（如
- BST 通道額外校驗 — 如果是銀證出金，驗證 Mandate 狀態為 OPEN
- Mandate 不是 OPEN → 不能放行，需引導用戶先完成銀證授權
method = null 時如何選通道
當任務的 method 欄位為 null 時，運營必須在 Confirm 步驟手動選擇通道。決策依據：
通道選擇速查表（CRM Confirm 步驟可選通道列表來自 allSetMethod）：
| 用戶銀行卡 | 推薦通道 | 通道 Key | 手續費 | 預計時效 | 適用場景 |
|---|---|---|---|---|---|
| 中銀 | 中銀 FPS | boc_fps | 免費 | ~10 分鐘 | HKD 優先 FPS，金額 < 100 萬 |
| 中銀 | 中銀同行 | boc | 免費 | 數小時 | USD/CNH 或 HKD ≥ 100 萬 |
| 匯豐 | 匯豐網銀 | hsbc | 免費 | ~30 分鐘 | HKD/USD/CNH 同行轉帳 |
| 恒生 | 恒生網銀 | hase | 免費 | ~30 分鐘 | HKD/USD/CNH 同行轉帳 |
| 渣打 | 渣打 FPS | sc | 免費 | ~10 分鐘 | 本地 HKD/CNH < 100 萬 |
| 廣發 | 廣發 FPS | cgb_fps_api | 免費 | ~10 分鐘 | 本地 HKD/CNH < 100 萬 |
| 工銀 | 工銀手工 | manual | 免費 | 數小時 | 僅 HKD，運營人工操作 |
| 招行/民生/天星 | BST 銀證 | auto_bs | 免費 | 數分鐘 | 需 Mandate=OPEN，最快通道 |
| 海外（中銀覆蓋） | 跨境電匯 | tele_transfer | 按銀行收費 | 2~3 天 | 跨境出金 |
| 海外（EWB） | EWB 電匯 | ewb | 按銀行收費 | 2~3 天 | 跨境出金（EWB 覆蓋地區） |
| 特殊情況 | CHATS/RTGS | chats_rtgs | HKD/CNY 25 或 USD 8 | 數小時 | 港內跨行大額或虛擬銀行 USD |
| 特殊情況 | 支票 | check | 免費 | 3~5 天 | 極少使用，不滿足其他通道條件 |
渣打同行通道
CRM 通道列表中可見「渣打同行」選項，但該通道暫未啟用。渣打出金當前走 FPS（sc），不要選擇渣打同行。
操作
- 確認無誤 → 點擊 NEXT，任務進入 Remittance 步驟
- Confirm 不會執行轉帳——實際轉帳在 Remittance 步驟
Step 3: Remittance（匯出資金）
自動 vs 手動
對於 BST 通道，系統檢查 6 個條件。全部滿足則自動調用 startTransfer()：
| # | 條件 | 不滿足時 |
|---|---|---|
| 1 | 通道是 auto_bs（銀證） | 非銀證通道只能手動 |
| 2 | 自動出金開關已開啟 | 檢查 auto_settings 表 |
| 3 | 請求在工作時段內 | 非工作時段任務排隊，下一工作日自動執行 |
| 4 | 金額不超限（天星 HKD ≤ 300 萬 / USD ≤ 50 萬） | 大額需人工確認 |
| 5 | 當天該用戶出金筆數 ≤ 10 | 超頻需人工確認 |
| 6 | 用戶可用餘額 ≥ 出金金額 | 餘額不足，通知用戶 |
手動觸發場景
當條件不全滿足時，運營確認無風險後點擊「執行轉帳」手動觸發 startTransfer()。
注意：執行後資金即凍結並發送銀行指令，操作不可撤銷（只能事後沖正）。
手動觸發後驗證
執行 startTransfer() 後，確認以下狀態：
| # | 驗證項 | 預期結果 |
|---|---|---|
| 1 | 任務狀態 | 已更新為「已完成」或「處理中」（等待銀行回調） |
| 2 | 資金凍結 | 出金金額已從可用餘額凍結 |
| 3 | 銀行指令 | 已發送到銀行（查看任務日誌） |
| 4 | 用戶通知 | 出金處理中通知已發送 |
六種出金方式處理 Runbook
1. 銀證轉帳（BST）
| 維度 | 說明 |
|---|---|
| 支持銀行 | 招商銀行（HKD/USD）、民生銀行（HKD/USD） |
| 截止時間 | 當日 15:55，不可撤銷 |
| 大額規則 | HKD ≥ 300 萬 / USD ≥ 50 萬：需兩名出金人員點擊「處理」，並通知會計監控帳戶餘額 |
| 操作步驟 | 確認銀證帳戶餘額充足 → 批量處理 → 資金立即從銀證帳戶轉出 |
大額銀證
大額銀證處理時，必須由兩名出金人員分別確認，且需要同步通知會計團隊監控銀證帳戶餘額變動。
2. 同行轉帳
| 維度 | 說明 |
|---|---|
| 支持收款行 | 工銀 ICBC（僅 HKD）、中銀 BOC、恒生 HASE、匯豐 HSBC（HKD/USD/CNH） |
| 驗證要點 | 必須核對客戶姓名和帳號是否與開戶憑證一致 |
| 資訊不符時 | 駁回任務，附帶原因，要求客戶提供正確資訊 |
| 銀行退回時 | 根據銀行退回原因駁回出金指示 |
3. FPS 轉數快
| 維度 | 說明 |
|---|---|
| 適用範圍 | 非工銀/中銀/恒生/匯豐的本地銀行帳戶 |
| 支持幣種 | HKD 和 CNH，金額 < 100 萬 |
| 通道 | 通過中銀 FPS 出金 |
| 驗證要點 | 核對客戶姓名和帳號匹配憑證 |
4. 支票
| 維度 | 說明 |
|---|---|
| 適用範圍 | 不滿足同行轉帳或 FPS 條件的任務：HKD/CNH ≥ 100 萬；非中銀/恒生/匯豐的 USD 出金 |
| 簽名要求 | 列印後必須由兩名授權人簽名 |
| 存入方式 | 由工作人員下午分別到各銀行存入 |
| 客戶資訊有誤 | 根據銀行退回原因駁回 |
5. CHATS / RTGS
| 維度 | 說明 |
|---|---|
| 虛擬銀行 USD | 虛擬銀行不支持 USD 支票存入 → 走 CHATS/RTGS，收費 USD 8 |
| HKD/CNH ≥ 100 萬 | FPS 不支持 100 萬以上 → 走 CHATS/RTGS，收費 HKD/CNY 25 |
| 客戶確認 | 系統彈窗告知手續費，客戶需輸入交易密碼確認同意 |
6. 跨境電匯（T/T）
| 維度 | 說明 |
|---|---|
| 適用範圍 | 跨境出金任務 |
| NSS 篩查 | 每筆跨境出金必須通過 NSS（Name Screening System） 檢查收款人姓名 |
| 操作 | 認證後點擊「批量處理」→ 任務進入跨境電匯處理佇列 |
| 驗證 | 核對客戶姓名和帳號匹配憑證 |
高風險審批流程
系統對高風險客戶和高風險地區有額外的審批要求。
高風險客戶入金
| 步驟 | 說明 |
|---|---|
| 系統處理 | 高風險客戶入金由系統自動處理（不阻斷） |
| 日終通知 | 每日 16:00 通過郵件/飛書通知出入金團隊 |
| 運營操作 | 工作人員在「出入金組第三方、聯名、高風險表」（飛書雲文件）中登記 |
| 月度抽檢 | 每月抽查可疑客戶交易記錄 |
高風險客戶出金
| 步驟 | 說明 |
|---|---|
| 運營操作 | 工作人員先在飛書表格登記，然後審批出金 |
| 月度抽檢 | 每月抽查可疑客戶交易記錄 |
高風險地區入金
入金審批前需二次審核，主動聯繫客戶詢問以下問題：
客戶詢問模板
「尊敬的客戶，你好，因你添加的銀行卡需要特殊審批，請回答以下問題：
- 為何在 [相關地區] 進行入金/出金？
- 您的地址是否已遷至 [相關地區] ？（如是，請更新 CRM 地址資訊）
- 這是一次性操作，還是會持續從 [相關地區] 進行出入金？」
高風險地區出金
| 步驟 | 說明 |
|---|---|
| 新銀行卡審批前 | 必須先按上述模板詢問客戶 |
| 登記 | 在飛書表格登記 |
| 月度抽檢 | 抽查可疑客戶交易記錄 |
客戶回答不滿意時的處理
詢問客戶後，運營需判斷回答是否合理：
| 客戶回答 | 判斷 | 下一步 |
|---|---|---|
| 能清楚解釋原因，合理 | 通過 | 登記後正常審批 |
| 回答含糊但無明顯可疑 | 不確定 | 升級至風控合規團隊決定是否放行，運營不自行放行 |
| 明顯可疑（拒絕回答、前後矛盾） | 拒絕 | 暫停審批 + 升級至風控合規團隊 + 記錄詳細溝通內容 |
關鍵原則
運營人員不得在不確定的情況下自行放行高風險交易。寧可升級也不要誤放——合規問題的後果遠大於處理延遲。
月度抽檢流程
| 步驟 | 內容 |
|---|---|
| 1. 拉取數據 | 提取高風險客戶/高風險地區交易記錄 |
| 2. 逐項審查 | 確認客戶行為與申報資訊一致；檢查高風險月份至審查日的交易行為是否異常；檢查出入金行為是否異常 |
| 3. 團隊複核 | 團隊成員審查並記錄，組長複核 |
| 4. 上報 | 發現可疑情況，上報合規團隊 |
高度可疑指標：
- 客戶入金金額與申報資產大幅不符
- 短期內頻繁出入金但無交易行為
最大可提金額計算
客戶可提取的最大金額取以下三者的最小值：
| 指標 | 來源 | 說明 |
|---|---|---|
| 即時淨資產 | 結算系統 | 含未交收金額 |
| 資產淨值最低值（Min_ELV） | 風控系統 | 風控計算的最低淨資產 |
| 最大授信額 | 風控系統 | 融資帳戶的最大信用額度 |
公式：最大可提 = MIN(即時淨資產, Min_ELV, 最大授信額)
大額出金與服務時間
天星 BST 大額閾值
超過以下閾值的天星出金走非自動流程：
| 幣種 | 大額閾值 |
|---|---|
| HKD | 800 萬 |
| USD | 200 萬 |
| RMB | 800 萬 |
天星 BST 服務時間（全日市）
融資帳戶：
| 時間窗口 | 自動出金 | 大額 | 預計到帳 |
|---|---|---|---|
| 交易日 09:00~10:55 | 自動 | — | 當日 5 分鐘內 |
| 交易日 09:00~10:55 | 非自動 | > 閾值 | 次日 15:55 前 |
| 交易日 09:00~10:55 | 非自動 | ≤ 閾值 | 當日 15:55 前 |
| 其他時間 | 自動 | — | 次日 09:00 前 |
| 其他時間 | 非自動 | — | 次日 15:55 前 |
非融資帳戶：
| 時間窗口 | 自動出金 | 大額 | 預計到帳 |
|---|---|---|---|
| 交易日 09:00~15:55 | 自動 | — | 當日 5 分鐘內 |
| 交易日 09:00~15:55 | 非自動 | > 閾值 | 次日 15:55 前 |
| 交易日 09:00~15:55 | 非自動 | ≤ 閾值 | 當日 15:55 前 |
| 交易日 00:00~09:00 | 自動 | — | 當日 09:05 前 |
| 其他時間 | 自動 | — | 次日 09:00 前 |
| 其他時間 | 非自動 | — | 次日 15:55 前 |
非交易日
非交易日不處理出金。
出金前置校驗清單
系統在客戶發起出金時自動執行以下校驗，任一不通過即拒絕：
| 校驗項 | 錯誤碼 | 錯誤資訊 | 觸發時機 |
|---|---|---|---|
| 授權已失效 | 140670001 | 授權已失效，無法出入金 | 提交時 |
| 授權銀行卡不存在 | 140670002 | 授權銀行卡不存在，無法出入金 | 提交時 |
| 風控限制 | 140670003 | 風控限制，無法出入金 | 提交時 |
| 帳戶穿倉 | 140670004 | 帳戶存在欠款，無法出金 | 提交時 |
| 餘額不足 | 140670005 | 證券帳戶餘額不足，無法出金 | 提交時 |
| 不動帳戶 | 140670006 | 不動帳戶，無法入金 | 進入頁面 |
| 已銷戶 | 140670007 | 證券帳戶不存在/已銷戶 | 進入頁面 |
| 未完成 NSS | 140670008 | 未完成 NSS 問卷，無法出金 | 確認時 |
| 未完成 GDCA | 140670009 | 未完成 GDCA，無法出入金 | 確認時 |
| 開戶入金不足 | 140670011 | 線上開戶用戶尚未入金超過 10000 | 確認時 |
| 審核駁回 | 140670012 | 審核駁回出金請求 | 審核後 |
| 系統異常 | 140670099 | 系統異常，無法出入金 | 任意 |
其他業務校驗（非錯誤碼）
| 校驗項 | 說明 |
|---|---|
| 休眠戶 | 不動帳戶-休眠戶，不支持出金 |
| 無綁定銀行卡 | 銀行卡不存在 |
| 銀行未認證 | 銀行帳戶未通過認證（天星銀證除外） |
| 黑名單 | 帳戶被限制提取資金 |
| 大陸銀行卡 | 不支持提取到中國大陸銀行帳戶 |
| A 股通限制 | A 股通帳戶的人民幣資金僅支持提取到香港銀行帳戶 |
| 幣種不一致 | 出金幣種與銀行帳戶幣種不匹配 |
出金被駁回的 4 種觸發場景：
- 前置校驗不通過
- 扣款失敗（餘額變動）
- 不滿足自動出金條件，運營手動駁回
- 銀行轉帳失敗
常見卡點處理
| 問題 | 原因 | 處理 |
|---|---|---|
| 任務長時間卡在 Audit | 排隊中或遺漏 | 檢查風控標記原因，審核後推進 |
| Confirm 無法推進 | method = null | 手動選擇出金通道 |
| Confirm 提示 Mandate 異常 | BST 授權未完成/已過期 | 引導用戶重新授權 |
| Remittance 不自動執行 | 6 條件之一不滿足 | 確認後手動觸發 |
| 銀行回調失敗 | 銀行側拒絕或逾時 | 查看錯誤碼，必要時換通道重試 |
| 出金被駁回的觸發場景 | 前置校驗/扣款失敗/運營駁回/銀行失敗 | 參見上方 出金前置校驗清單 中的 4 種場景 |
所需權限
| 權限 | 用途 |
|---|---|
PERMISSION_CASH_TASKS_OUT_AUDIT | Audit 步驟審核 |
PERMISSION_CASH_TASKS_OUT_CONFIRM | Confirm 步驟確認 |
PERMISSION_CASH_TASKS_OUT_REMIT | Remittance 執行轉帳 |
如果需求變更：修改出金審批流程
程式碼位置：
- 審批模板：
withdraw/src/app/Business/Task.php→$stepTemplates - 各步驟邏輯：
withdraw/src/app/Business/Tasks/Step/{Audit,Confirm,Remittance}.php - 自動出金條件：
withdraw/src/app/Business/Tasks/Step/Remittance.php→canAutoTransfer() - 通道選擇：
withdraw/src/app/Business/CreatorBase.php→calcMethod()
常見變更場景：
- 新增審批步驟（如合規審核） → 建立新 Step 類別實作
IFStep介面，添加到$stepTemplates對應模板中 - 修改 method=null 時的通道推薦 → 調整
calcMethod()路由邏輯或 CRM 前端展示 - 修改自動出金的條件 → 修改
Remittance.php中的canAutoTransfer()方法 - 調整 auto_settings 限額 → 通過 CRM 後台修改
auto_settings表，或修改AutoSetting.php中的校驗邏輯
讀完之後
| 我想... | 去看 |
|---|---|
| 理解完整的審批流程 | 出金生命週期 |
| 查自動出金條件和限額 | 出金規則手冊 |
| 查回調碼和狀態碼 | 出金數據字典 |
| 排查出金異常 | 出金排障 |
| 了解 BST 通道銀行側細節 | 內銀系 BST 總覽 |
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