銀行卡綁定與入金授權
本頁說明
講什麼：銀行卡綁定規則、account_type 如何決定可用入金通道、BST/eDDA 授權如何開啟對應入金方式、天星線上開戶三合一流程、入金相關的銀行卡異常排查 適合誰：需要理解"用戶為什麼看不到某個入金選項"的產品經理和運營 前置閱讀：入金方式總覽預計閱讀：6 分鐘 負責人：入金產品經理
核心要點：用戶能用哪種方式入金，取決於銀行卡的 account_type 位圖——綁卡後預設只有網銀入金，完成 BST 簽約加上銀證入金，完成 eDDA 授權加上代扣入金。理解這條鏈路，是排查"用戶看不到某入金選項"的關鍵。
快速跳轉 — 你可能想做的事：
- 用戶看不到 BST/eDDA 入金選項？→ 入金通道與卡類型的關係
- 想了解 BST 簽約後入金怎麼開通？→ BST 授權與入金
- 想了解 eDDA 授權後入金怎麼開通？→ eDDA 授權與入金
- 天星線上開戶三合一是怎麼回事？→ 天星線上開戶三合一
- 銀行卡綁定後入金出問題了？→ 入金相關的銀行卡異常
綁卡是入金的前提
用戶必須先綁定銀行卡，才能發起任何入金操作。綁卡時系統創建 bank_card 記錄，預設賦予 account_type = 1（Regular），此時只能使用網銀入金。
要開啟更多入金通道，需要完成對應的授權：
account_type 是位圖，各位獨立疊加。一張卡可以同時擁有多種能力——例如 account_type = 7（Regular + BST + eDDA）意味著三種入金方式都可用。
入金通道與卡類型的關係
銀行卡的 account_type 直接決定 App 端顯示哪些入金選項：
| account_type | 含義 | 可用入金方式 | App 顯示 |
|---|---|---|---|
| 1 | Regular（僅普通） | 網銀入金 | 只顯示"網銀入金" |
| 3 | Regular + BST | 網銀入金、銀證入金 | 顯示"網銀入金"+"銀證入金" |
| 5 | Regular + eDDA | 網銀入金、eDDA 代扣入金 | 顯示"網銀入金"+"eDDA 入金" |
| 7 | 全能力 | 網銀入金、銀證入金、eDDA 代扣入金 | 顯示全部三種 |
每張卡還攜帶 methods 列表，標明具體可用的入金渠道：
| method 值 | 類型 | 含義 | 對應銀行 |
|---|---|---|---|
normal | 普通 | 網銀/FPS/ATM 等手動轉賬 | 所有銀行 |
bst_cmbhk | BST | 招行銀證 | 招商銀行（香港） |
bst_cmbchk | BST | 民生銀證 | 民生銀行 |
bst_asb | BST | 天星銀證 | 天星銀行 |
edda_hase | eDDA | 恒生代扣 | 恒生銀行 |
edda_hsbc | eDDA | 匯豐代扣 | 匯豐銀行 |
運營排查要點
用戶反饋"看不到 BST/eDDA 入金選項"時，排查路徑：
- 查
bank_card.account_type——含 BST 位的值：2、3、6、7；含 eDDA 位的值：4、5、6、7 - 查
methods列表是否包含對應的 method 值 - 如果
account_type缺失對應位 → 授權流程未完成，參考下文對應章節
BST 授權與入金
BST（銀證轉賬）授權成功後，卡的 account_type 自動加上 BST 位（|= 2），開啟銀證入金通道。三家 BST 銀行的授權方式不同：
| 維度 | 招行 / 民生 | 天星 |
|---|---|---|
| 簽約發起方 | 銀行端發起（用戶在銀行 App 操作） | moomoo 端發起（用戶在 moomoo 操作） |
| 授權完成時間 | 秒級（SM2 Socket 即時推送） | 秒~分鐘級（REST API 輪詢） |
| 多市場 | 每個市場單獨簽約（HK/US/HKCC） | 一次授權自動映射 3 個市場 |
| 授權後變更 | `account_type | = 2、verify = 2` |
授權狀態對入金的影響
BST 授權必須處於有效狀態才能使用銀證入金：
| Mandate 狀態 | 含義 | 能否銀證入金 | 運營關注點 |
|---|---|---|---|
| 0 CLOSE | 未授權 | 否 | 用戶需發起授權 |
| 1 PROCESSING | 授權中 | 否 | 等待銀行確認，通常秒級~分鐘級 |
| 2 OPEN | 已授權 | 是 | 正常狀態 |
| 3 WAITING | 等待首筆入金 | 否 | 線上開戶專用，需完成首筆入金 → 自動轉為 OPEN |
| 4 FAIL | 授權失敗 | 否 | 檢查 reject_code |
| 5 CANCEL | 已取消 | 否 | 用戶可重新發起授權 |
只有 OPEN(2) 才能使用銀證入金——這是排查"BST 入金不可用"的第一步。
招行/民生簽約流程（銀行端發起）
天星授權流程（moomoo 端發起）
完整 BST 授權技術細節 → 銀行卡與授權 § BST 銀證授權 各銀行 BST 實現 → 內銀系 BST 總覽
eDDA 授權與入金
eDDA 授權成功後，卡的 account_type 自動加上 eDDA 位（|= 4），開啟代扣入金通道。目前支持恒生和匯豐兩家銀行：
| 維度 | 恒生 | 匯豐 |
|---|---|---|
| 授權確認 | 同步返回（秒級） | 異步 SFTP 報表（T+0~T+1） |
| 授權後變更 | `account_type | = 4、verify = 2、添加 edda_hase` |
| 狀態值 | 0=失效 / 2=啟用 | 0=失效 / 1=授權中 / 2=啟用 |
eDDA 卡擴展字段
eDDA 授權資訊綁定在銀行卡上，入金時系統會檢查這些字段：
| 字段 | 含義 | 入金影響 |
|---|---|---|
limit_amount | 單筆/週期額度上限 | 超限時代扣失敗 |
limit_periodicity | 額度週期（Y/H/Q/M/P） | 決定額度重置時間 |
expiry_date | 授權有效期 | 過期後代扣失敗（9999999=長期有效） |
status | 啟用狀態 | status=2 才可代扣——入金排查第一步 |
eDDA 只用於入金
eDDA/eDDI 是代扣通道，只能用於入金（從用戶銀行帳戶扣款到證券帳戶）。恒生/匯豐的出金走企業網銀通道，與 eDDA 無關。
eDDA 授權流程和扣款執行詳情 → eDDA 代扣入金 eDDA 授權完整技術細節 → 銀行卡與授權 § eDDA 授權
天星線上開戶三合一
天星銀行支持線上開戶——新客戶可以在 moomoo App 內一站式完成從零到可交易的全流程：
| 步驟 | 動作 | 說明 | 數據變更 |
|---|---|---|---|
| 1 | 開立證券帳戶 | 完成 KYC 身份驗證 | — |
| 2 | Mandate 授權 | 授權天星進行銀證轉賬 | BankCardAsbBst.status = 3（WAITING）、bank_card.status = 0（待審核） |
| 3 | 首筆入金 | 完成首筆入金到證券帳戶 | bank_card.status 0→1（已生效）、BankCardAsbBst.status 3→2（OPEN） |
價值：傳統流程需要用戶在多個系統間切換（moomoo 開戶 → 去銀行櫃台或網銀簽約 → 回 moomoo 入金），三合一流程把這三步壓縮到一個連貫的 App 內流程中，大幅降低新客流失率。
線上開戶 vs 常規開通
| 維度 | 線上開戶（新用戶） | 常規開通（已有天星帳戶） |
|---|---|---|
| 前提條件 | 無需天星銀行帳戶 | 必須已有天星銀行帳戶 |
| 操作位置 | 全程在 moomoo App 內 | moomoo App 發起，可能需銀行端確認 |
| 流程 | 開戶 → 簽約 → 首次入金，三步合一 | 簽約 → 入金，兩步 |
| 銀行卡初始狀態 | status = 0（待審核） | status = 1（已生效） |
| Mandate 初始狀態 | status = 3（WAITING） | status = 2（OPEN） |
| 最低入金 | 有要求（見下表） | 無最低限制 |
| 獲客價值 | 高——降低新客入門門檻 | 中——僅對已有天星客戶 |
首筆入金限制
線上開戶的首筆入金有最低金額要求，高於普通入金：
| 幣種 | 線上開戶最低入金 | 普通入金最低 | 不滿足時表現 |
|---|---|---|---|
| HKD | 10,000 | 無限制 | App 提示"首次入金需 >= 10,000 HKD" |
| USD | 1,500 | 無限制 | App 提示"首次入金需 >= 1,500 USD" |
| CNH | 10,000 | 無限制 | App 提示"首次入金需 >= 10,000 CNH" |
目的是確保新客戶有足夠資金進行交易，避免"只開戶不交易"的無效轉化。
線上開戶用戶旅程
線上開戶異常處理
| # | 異常場景 | 卡在哪一步 | 數據狀態 | 運營處理 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 開戶成功但授權失敗 | Mandate 授權 | bank_card.status=0, BankCardAsbBst.status=4(FAIL) | 引導用戶重新發起授權（不需要重新開戶） |
| 2 | 授權成功但入金失敗 | 首筆入金 | bank_card.status=0, BankCardAsbBst.status=3(WAITING) | 引導用戶重新發起入金（滿足最低金額） |
| 3 | 入金成功但卡未生效 | TakeEffect | bank_card.status=0（應為 1） | 手動 BatchTakeEffect 或檢查 TakeEffect 介面 |
| 4 | 長時間停在待審核 | 用戶未完成入金 | bank_card.status=0, BankCardAsbBst.status=3 | 聯繫用戶提醒完成首筆入金 |
僅天星支持
招行和民生不支持線上開戶三合一流程——銀證簽約需要用戶在銀行端完成。線上開戶是天星 BST 獨有的獲客功能，特別適合配合營銷活動推廣（如"入金送免佣"）。
入金相關的銀行卡異常
以下是與入金直接相關的銀行卡異常場景——出金相關的異常參見 銀行卡與授權 § 異常場景。
| # | 場景 | 表現 | 排查步驟 | 運營處理 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | eDDA 代扣失敗 | 入金時提示代扣失敗 | ① 查 eDDA status 是否為 2 ② 查 limit_amount 是否超限 ③ 查 expiry_date 是否過期 | 未啟用 → 引導重新授權；超限 → 等待額度重置或提高額度 |
| 2 | 綁卡後入金通道未出現 | 用戶綁卡後 App 不顯示 BST/eDDA 選項 | ① 查 account_type 值（BST 需為 2/3/6/7，eDDA 需為 4/5/6/7）② 查 methods 列表 | account_type 缺失 → 授權流程未完成，引導用戶完成授權 |
| 3 | 在線開戶卡無法入金 | 待審核卡不可用於入金 | ① 查 status 是否為 0 ② 查首筆入金是否成功 ③ 查 TakeEffect 是否執行 | 入金已成功但卡未生效 → 手動 BatchTakeEffect |
| 4 | 幣種不支持 | 用戶選擇的幣種無法入金 | 查 currency_type 位圖（HKD=1, USD=2, CNH=4） | 引導用戶綁定支持該幣種的銀行卡 |
| 5 | BST 入金不可用 | 用戶反饋銀證入金不可用 | ① 查 Mandate 狀態是否為 OPEN(2) ② 查 account_type 是否含 BST 位 | 不是 OPEN → 引導重新授權 |
讀完之後
| 我想... | 去看 |
|---|---|
| 了解 10 種入金方式和完整生命週期 | 入金方式總覽 |
| 深入了解 eDDA 扣款執行流程 | eDDA 代扣入金 |
| 看銀行卡的完整數據模型和全部字段 | 銀行卡與授權 |
| 了解 BST 各銀行的實現細節 | 內銀系 BST 總覽 |
| 入金出了問題怎麼排查 | 入金排障 |
| 查入金狀態碼和限額規則 | 入金規則速查 |