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出金方式总览
本页说明
讲什么：5 分钟建立出金系统的心智模型——有哪些通道、怎么选、走几步、什么状态 适合谁：刚接触出金系统的产品经理 前置阅读：新人导读预计阅读：2 分钟 负责人：出金产品经理
核心要点：出金的核心是审批而非匹配——12 种通道按自动化程度排序，BST 银证最快（秒级），跨境电汇最慢（数天）。用户从点击提交到看到成功需经过 3-5 个系统节点。
出金 vs 入金：一句话区别
- 入金的核心是"匹配"——钱已经到了公司账户，问题是"这笔钱是谁的"
- 出金的核心是"审批"——钱要从公司账户流出，问题是"这笔钱能不能放行"
12 种出金通道
按自动化程度和到账速度排序：
| 通道 Key | 中文名 | 模式 | 支持银行 | 到账时效 | 自动化 |
|---|---|---|---|---|---|
auto_bs | 银证转账 | BST | 招行、民生、天星 | 秒~分钟 | 全自动 |
hsbc | 汇丰网银 | 网银 | 汇丰 | 分钟~小时 | 半自动 |
hase | 恒生网银 | 网银 | 恒生 | 分钟~小时 | 半自动 |
boc_fps | 中银 FPS | FPS | 中银 | 分钟级 | 半自动 |
cgb_fps_api | 广发 FPS | FPS | 广发 | 分钟级 | 半自动 |
sc | 渣打出金 | FPS | 渣打 | 分钟级 | 半自动 |
boc | 中银同行 | 传统 | 中银 | 小时级 | 人工 |
manual | 工银手工 | 传统 | 工银亚洲 | 小时级 | 人工 |
chats_rtgs | CHATS/RTGS | 传统 | 港内银行 | 小时级 | 人工 |
tele_transfer | 跨境电汇 | 传统 | 中银（跨境） | 1~3 天 | 人工 |
ewb | EWB 电汇 | 传统 | EWB | 1~3 天 | 人工 |
check | 支票 | 传统 | — | 2~5 天 | 人工 |
出金量占比（产品优先级参考）
关键结论：
- 同行转账是绝对主力（73%）——汇丰/恒生网银是出金量最大的通道
- BST 占比 9% 但运营成本最低（全自动），扩大 BST 覆盖可直接降低运营人力
- FPS 占 17% 且富途承担每笔 2.5 HKD 成本——量大时有成本压力
- 只有 BST 是 API 出金，其他全部是文件出金（运营操作银行网银/导出文件）
四种模式的核心差异：
| 模式 | 代表通道 | 系统与银行怎么通信 | 运营要做什么 |
|---|---|---|---|
| BST 银证 | auto_bs | Socket 专线 / REST API | 什么都不用做（全自动） |
| 网银 | hsbc, hase | 运营操作企业网银 | 在银行网银转账 + CRM 确认 |
| FPS | boc_fps, cgb_fps_api, sc | FPS 实时清算接口 | 触发提交 + CRM 确认 |
| 传统 | boc, manual, chats_rtgs 等 | 手动网银/文件/支票 | 银行操作 + CRM 确认 |
通道怎么选
系统通过 calcMethod() 自动判断走哪个通道：
核心原则：BST > 网银/FPS > 手工。自动化程度越高，体验越好，运营成本越低。
两个分支说明：
- 银行发起出金（用户在银行 App 操作转出）→ 直接走 BST，不受 CNH 限制
- 招行/民生 + 离岸人民币 CNH → 不走 BST，留给运营手工选。原因：招行/民生的银证接口不支持 CNH 币种的自动转账（协议层面未覆盖）。天星银证接口支持 CNH，不受此限制
当 method = null 时的 fall-through 逻辑
当系统无法自动确定通道（method = null），运营按以下优先级手动选择：
FPS 限额：HKD / CNH 金额 ≥ 100 万不走 FPS，升级为 CHATS/RTGS（即恰好 100 万走 CHATS/RTGS，不走 FPS）。
同行转账银行×币种支持
| 收款银行 | HKD | USD | CNH |
|---|---|---|---|
| 工银亚洲 | ✅ | ❌ | ❌ |
| 中银香港 | ✅ | ✅ | ✅ |
| 恒生银行 | ✅ | ✅ | ✅ |
| 汇丰银行 | ✅ | ✅ | ✅ |
出金生命周期
一笔出金经历 6 个状态：
| 状态 | 含义 |
|---|---|
| PENDING (0) | 任务已创建，等待审批 |
| PROCESSING (1) | 审批进行中（含 Audit / Confirm / Remittance 三步） |
| DONE (2) | 出金成功，资金已汇出 |
| REJECTED (3) | 审批未通过或风控拦截 |
| CANCEL (4) | 用户主动取消 |
| REVERSE (5) | 已汇出资金被撤回 |
"处理中"是最复杂的状态——里面包含了三步审批和银行执行。详见 出金生命周期。
常见误解
| 误解 | 事实 |
|---|---|
| "BST 是最常用的出金通道" | BST 只占出金量的 9%。同行转账（汇丰/恒生网银）占 73%，是绝对主力 |
| "出金和入金是对称的流程" | 不是。入金的核心是"匹配"（钱到了，找是谁的），出金的核心是"审批"（钱要走，能不能放行）。流程、系统、通道完全不同 |
| "method = null 是系统故障" | 不是。这是正常的"系统无法自动选通道"状态，等运营根据用户银行卡手动选择即可 |
| "只有 BST 能出金" | BST 是唯一的全自动通道，但还有 11 种其他通道（网银、FPS、传统）。只是其他通道需要运营手工操作银行端 |
| "出金一定收手续费" | 当前所有出金免手续费。代码中定义了跨境费率（HKD 105 / USD 15）但被强制设为 0 |
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