银行卡与出金授权

本页说明

讲什么：银行卡状态和认证如何影响出金、account_type 如何决定可用出金通道、BST 授权对出金的前提要求、首次出金认证流程、通道路由与银行卡的关系、出金相关的银行卡异常排查 适合谁：需要理解"用户为什么无法出金"的产品经理和运营 前置阅读：出金方式总览预计阅读：5 分钟 负责人：出金产品经理

核心要点：用户能用哪种方式出金，取决于银行卡的三个维度——status（卡是否生效）、verify（是否已认证）、account_type（是否有 BST 位）。BST 出金还额外要求 Mandate 状态为 OPEN。理解这三道门槛，是排查"用户无法出金"的关键。

快速跳转 — 你可能想做的事：

用户看不到 BST 出金选项？→ 出金通道与卡类型的关系
用户首次出金被拦截？→ 卡认证与首次出金
BST 出金不可用？→ BST 授权与出金
系统是怎么选出金通道的？→ 通道路由与银行卡
出金相关的银行卡问题？→ 出金相关的银行卡异常

出金的三道门槛

用户发起出金前，系统依次检查银行卡的三个维度。任一不通过，出金都无法继续：

门槛	检查字段	通过条件	不通过表现
1. 卡状态	`status`	`= 1`（已生效）	"银行卡不存在"或无法选择该卡
2. 卡认证	`verify`	`= 2`（已认证）或非首次出金	"银行账户还未通过认证"，要求上传凭证
3. 通道授权	`account_type` + Mandate	BST 通道需含 BST 位 + OPEN	不显示 BST 选项，或 Confirm 步骤拦截

入金 vs 出金的银行卡要求差异

入金对银行卡要求较宽松——未认证的卡（verify=0）可以正常入金。出金要求更严——首次出金到未认证卡时会被拦截，必须先完成认证。这是因为出金涉及资金流出，反洗钱合规要求确认收款账户属于本人。

出金通道与卡类型的关系

银行卡的 account_type 直接决定用户可用的出金通道：

account_type	含义	可用出金方式	说明
1	Regular（仅普通）	网银、FPS、CHATS、电汇等	绑卡默认状态，不含 BST
3	Regular + BST	上述 + 银证出金	完成银证签约后获得
5	Regular + eDDA	网银、FPS、CHATS、电汇等	eDDA 位对出金无影响（eDDA 仅用于入金）
7	全能力	与 account_type=3 相同	eDDA 位不增加出金能力

关键区别：对入金来说，account_type 的每一位都有意义（Regular / BST / eDDA 各自开启不同入金通道）。但对出金来说，只有 BST 位（bit 1）有实质影响——eDDA 是代扣通道，只用于入金，出金走的是企业网银通道（hase / hsbc），与 eDDA 授权无关。

出金通道的银行卡要求

通道	account_type 要求	额外要求	备注
`auto_bs`（银证）	含 BST 位（2/3/6/7）	Mandate = OPEN	唯一的全自动通道
`hsbc`（汇丰网银）	Regular 即可	无	运营操作企业网银转账
`hase`（恒生网银）	Regular 即可	无	运营操作企业网银转账
`boc_fps`（中银 FPS）	Regular 即可	无	半自动
`cgb_fps_api`（广发 FPS）	Regular 即可	无	半自动
`sc`（渣打）	Regular 即可	无	半自动
`tele_transfer`（跨境电汇）	Regular 即可	bank_swift 必填	非港银行自动选此通道
`chats_rtgs`	Regular 即可	无	港内大额（≥100 万）
`boc`（中银同行）	Regular 即可	无	人工操作
`manual`（工银手工）	Regular 即可	无	人工操作

运营排查要点

用户反馈"看不到 BST 出金选项"时，排查路径：

查 bank_card.account_type——含 BST 位的值：2、3、6、7
查 Mandate 状态——必须为 OPEN(2)
如果 account_type 不含 BST 位 → 银证签约未完成，引导用户完成签约
如果 Mandate 不是 OPEN → 参考 BST 授权与出金

BST 授权与出金

BST（银证转账）是出金中唯一的全自动通道。使用 BST 出金的前提是银证授权状态为 OPEN。

Mandate 状态对出金的影响

Mandate 状态	含义	能否 BST 出金	运营关注点
0 CLOSE	未授权	否	用户需发起授权
1 PROCESSING	授权中	否	等待银行确认
2 OPEN	已授权	是	正常状态
3 WAITING	等待首笔入金	否	线上开户专用，入金成功后自动转 OPEN
4 FAIL	授权失败	否	检查 reject_code
5 CANCEL	已取消	否	用户可重新发起

只有 OPEN(2) 才能使用 BST 出金——这是排查"BST 出金不可用"的第一步。

三家 BST 银行的出金差异

维度	招行 / 民生	天星
出金指令	Socket 双向链路实时推送	REST API + 两阶段轮询
到账时效	秒级	快速轮询 ~50 秒 + 兜底同步最长 2 小时
CNH 出金	不走 BST（协议未覆盖，留给运营手工选）	支持（无限制）
银行发起出金	支持（用户在银行 App 操作转出）	支持
市场粒度	每个市场单独签约	一次授权自动绑定 3 市场

CNH 限制：招行/民生不走 BST

这是一个重要的边界条件：招行/民生 + 离岸人民币 CNH = 不走 BST。

原因：招行和民生的银证接口协议层面未覆盖 CNH 币种的自动转账。系统在通道路由时检测到这个组合后，会将 method 设为 null，留给运营手动选择其他通道（通常是网银或 FPS）。

天星不受此限制——天星的银证接口支持 CNH。

Confirm 步骤的授权校验

出金审批的 Confirm 步骤会强制校验 BST 授权状态：

Confirm 步骤逻辑：
  if method == auto_bs:
    检查 Mandate 状态
    if status ≠ OPEN → 拒绝推进，提示"银证授权状态异常"
    if status == OPEN → 通过，推进到 Remittance

如果 Confirm 卡住且提示授权异常 → 排查 Mandate 状态，详见出金排障 § 银证授权异常。

完整 BST 授权技术细节 → 银行卡与授权 § BST 银证授权 BST 通道执行细节 → 通道执行手册 § BST

卡认证与首次出金

银行卡认证（verify）是出金独有的门槛——入金不检查认证状态，但首次出金到未认证卡时会被拦截。

认证状态

verify 值	含义	对出金的影响
0	未认证	首次出金被拦截，要求上传凭证
1	认证中	出金等待认证完成
2	已认证	无限制

自动认证（不需要用户操作）

以下场景会自动将卡标记为已认证（verify=2），用户无需额外操作：

场景	来源代码	原理
BST 银证签约成功	`bst`	银行侧已验证身份
eDDA 授权成功	`edda`	银行侧已验证身份
香港线上开户入金成功	`hk_online`	入金流水已验证卡号归属

实际意义：如果用户先通过 BST 或 eDDA 入金，卡已自动认证，出金时不会被拦截。只有用户通过网银/FPS/ATM 等方式入金后、首次向该卡出金时，才会触发手动认证。

首次出金认证流程

为什么要认证

反洗钱合规要求确认收款账户属于用户本人。出金意味着资金从受监管的证券账户流出，所以合规门槛比入金更高。

通道路由与银行卡

系统通过 calcMethod() 根据银行卡属性自动选择出金通道：

路由决策使用了银行卡的以下字段：

字段	路由中的作用
`account_type`	判断是否含 BST 位 → 决定能否走银证通道
`bank_code`	判断是招行/民生/天星中的哪家 → 决定 CNH 限制
`area`	判断银行是否在香港 → 非港银行走跨境电汇
`bank_swift`	跨境电汇必填，缺失会导致出金失败
`currency_type`	卡必须支持出金币种，否则拒绝

method = null 时运营怎么选

当系统无法自动确定通道时，运营在 Confirm 步骤手动选择，优先级：同行转账 > FPS > CHATS/RTGS > 支票。详见出金方式总览 § method = null 时的 fall-through 逻辑。

其他银行卡限制

除了上述三道门槛，出金还有一些银行卡相关的限制条件：

限制	检查字段	表现	说明
大陆银行卡	`area = cn`	"不支持提取到中国大陆银行账户"	系统直接拦截
A 股通 CNH	币种 + 银行地区	"CNH 仅支持提取到香港银行"	仅 CNH + 非港银行
Payoneer 账户	银行类型	"Payoneer 账户不支持出金"	业务限制
第三方卡	`third_party_flag = 1`	出金受额外限制	非本人卡需额外审核
币种不匹配	`currency_type` 位图	"银行账户币种与出金币种不一致"	如 currency_type=1 的卡不支持 USD 出金
SWIFT 缺失	`bank_swift` 为空	跨境电汇失败	历史数据问题，运营补充
在线开户未入金	`status = 0`	"绑卡须转账 ≥ 10,000 港元"	待审核卡不可出金

出金相关的银行卡异常

以下是与出金直接相关的银行卡异常场景——完整的银行卡异常列表参见银行卡与授权 § 异常场景。

#	场景	表现	排查步骤	运营处理
1	BST 出金不可用	用户看不到银证出金选项	① 查 `account_type` 是否含 BST 位（2/3/6/7）② 查 Mandate 状态是否为 OPEN(2)	account_type 缺位 → 签约未完成；Mandate 非 OPEN → 引导重新授权
2	首次出金被拦截	提示"银行账户还未通过认证"	① 查 `verify` 字段 ② 查是否有待审核凭证	引导用户上传银行对账单；或运营 `ManualVerify`
3	待审核卡无法出金	在线开户卡不可用	① 查 `status` 是否为 0 ② 查首笔入金是否成功 ③ 查 TakeEffect 是否执行	入金已成功但卡未生效 → 手动 `BatchTakeEffect`
4	Confirm 卡住	BST 出金停在 Confirm 步骤	查 Mandate 状态——不是 OPEN 则 Confirm 无法推进	引导用户重新完成银证授权
5	币种不支持	出金时提示币种不匹配	查 `currency_type` 位图（HKD=1, USD=2, CNH=4）	引导用户绑定支持该币种的银行卡
6	SWIFT 缺失	跨境电汇出金失败	查 `bank_swift` 是否为空	运营 `UpdateBankCard` 补充 SWIFT
7	第三方卡限制	`third_party_flag=1` 出金受限	查 `third_party_flag` 是否误标记	误标记 → `UpdateThirdPartyFlag` 修正

常见误解

误解	事实
"eDDA 授权了就能用 eDDA 出金"	eDDA/eDDI 只用于入金（从用户银行扣款）。出金走的是企业网银通道（`hase` / `hsbc`），与 eDDA 授权无关。`account_type` 的 eDDA 位不增加任何出金能力
"绑卡就能出金"	绑卡只是第一步。首次出金到该卡还需要通过认证（verify=2）；走 BST 通道还需要银证授权为 OPEN。三道门槛缺一不可
"BST 签约了就一定走 BST"	不一定。招行/民生 + CNH 出金即使有 BST 签约也不走 BST（协议未覆盖），系统会将 method 设为 null 由运营手动选通道
"卡认证失败 = 出金被拒"	不是同一件事。认证是针对银行卡本身（"这张卡是不是你的"），只在首次出金到该卡时检查。出金被拒可能有很多其他原因（余额不足、风控拦截等）

读完之后

我想...	去看
了解出金的完整生命周期	出金生命周期
看 BST 通道的执行细节	通道执行手册 § BST
了解入金侧的绑卡与授权	银行卡绑定与入金授权
看银行卡的完整数据模型	银行卡与授权
用户无法出金怎么排查	出金排障 § 用户无法发起出金
BST 授权出了问题	出金排障 § 银证授权异常

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银行卡与出金授权 ​

出金的三道门槛 ​

出金通道与卡类型的关系 ​

出金通道的银行卡要求 ​

BST 授权与出金 ​

Mandate 状态对出金的影响 ​

三家 BST 银行的出金差异 ​

CNH 限制：招行/民生不走 BST ​

Confirm 步骤的授权校验 ​

卡认证与首次出金 ​

认证状态 ​

自动认证（不需要用户操作） ​

首次出金认证流程 ​

通道路由与银行卡 ​

method = null 时运营怎么选 ​

其他银行卡限制 ​

出金相关的银行卡异常 ​

常见误解 ​

读完之后 ​