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出金审批指引
本页说明
讲什么：出金三步审批中运营在每一步需要检查什么、怎么操作、常见卡点怎么处理 适合谁：负责出金审核的运营人员 前置阅读：出金生命周期 — 先理解三步审批流程 预计阅读：3 分钟 负责人：出金运营主管
核心要点：出金审批三步（Audit→Confirm→Remittance），运营在每步检查不同维度。最常见的卡点是 Confirm 步骤的 method=null（系统无法自动选通道，需手动选择）。
CRM 导航路径
| 功能 | CRM 路径 | 说明 |
|---|---|---|
| 出金任务列表 | 出金管理 → 出金任务 | 查看所有出金任务，按步骤/状态/模板筛选 |
| Audit 待审核 | 出金管理 → 出金任务 → 筛选 step=Audit | 只看需要高危审核的任务 |
| Confirm 待确认 | 出金管理 → 出金任务 → 筛选 step=Confirm | 只看需要确认通道的任务 |
| Remittance 待执行 | 出金管理 → 出金任务 → 筛选 step=Remittance | 只看需要执行转账的任务 |
| 自动出金配置 | 出金管理 → 自动出金设置 | 查看/修改 auto_settings（BST 银证） |
审批流程速览
每笔出金最多经过三步：Audit → Confirm → Remittance
| 步骤 | 什么时候需要人工 | 权限 | 目标处理时效 |
|---|---|---|---|
| Audit | 仅 unusual 模板（异常出金）需要 | PERMISSION_CASH_TASKS_OUT_AUDIT | 2 小时 |
| Confirm | 当 method = null 或银行卡信息需确认 | PERMISSION_CASH_TASKS_OUT_CONFIRM | 30 分钟 |
| Remittance | 自动出金 6 个条件不全满足时 | PERMISSION_CASH_TASKS_OUT_REMIT | 30 分钟 |
大部分普通出金走 default 模板（无 Audit），BST 通道自动出金条件全满足时 Remittance 也自动执行——运营只需关注异常情况。
Runbook 格式说明
以下每个审批步骤按 Runbook 格式组织：触发条件 → 检查清单 → 操作 → 验证。
每日出金处理时间线
| 时间 | 事件 | 说明 |
|---|---|---|
| 08:30 | 系统自动移入处理 | 昨日 11:00 后提交的"次日处理"任务自动移入"处理中" |
| 08:30~11:00 | 当日批次处理窗口 | 处理当日批次（昨日 11:01 ~ 今日 10:59 提交的任务） |
| 11:00 | 批次切割线 | 11:00 后新提交的任务进入次日批次 |
| 11:00 后 | 导出转账文件 | 按出金方式分别导出转账文件 |
| 11:00 后 | 上传网银 | 将转账文件上传到各银行企业网银 |
| 上传后 | 双人授权审批 | 两名授权人分别在网银上审批转账（见下方说明） |
| 银行确认后 | 标记已处理 | 确认银行已完成转账/支票存入后，在 CRM 标记当日出金任务为"已处理" |
| 15:55 | 银证截止 | BST 银证转账当日截止时间，不可撤销 |
| 下午 | 支票存入 | 支票由工作人员下午分行存入 |
重要限制
- 出金不支持转到：第三方平台、信用卡、电子钱包（支付宝、微信等）
- 出金只允许转到客户本人银行账户（含本人联名账户）
双人授权审批操作说明
流程：转账文件成功导入网银后 → 第一位授权人审批 → 第二位授权人审批 → 转账生效。
授权人缺席时：双人授权是银行网银的硬性要求，无法由单人完成。如当日某位授权人不在：
- 提前安排备选授权人（需已在银行侧开通网银审批权限）
- 如无备选，当日该银行的出金批次将延迟到下一个两位授权人同时在场的工作日
- 紧急出金（如客户有时效要求）需升级至出金运营主管协调
Step 1: Audit（高危审核）
何时触发
系统定义了 6 套审批模板，只有带 unusual 后缀的才有 Audit：
| 模板 | 适用场景 | 有 Audit？ |
|---|---|---|
default | 普通出金 | 否 |
unusual | 普通账户异常出金 | 是 |
omnibus | OM 账户普通出金 | 否 |
om_unusual | OM 账户异常出金 | 是 |
fund | 基金赎回出金 | 否 |
fund_unusual | 基金赎回异常出金 | 是 |
检查什么
- 用户账户状态 — 是否有异常标记、冻结记录
- 出金目的地 — 收款银行卡是否为用户本人、是否在高风险地区
- 金额合理性 — 是否与账户资产规模匹配
- 历史行为 — 是否有频繁大额出金模式
操作
- 通过 → 点击 NEXT，任务进入 Confirm 步骤
- 驳回 → 选择驳回原因，通知用户
Step 2: Confirm（确认指示）
所有出金都经过此步
Confirm 的核心任务是确认"钱从哪条路出去"。
检查清单
- 银行卡状态 — 绑定银行卡是否有效、未过期
- 出金方式 —
method字段是否已设置- 已设置（如
auto_bs、ebank）→ 确认是否合理 method = null→ 运营必须手动选择通道（这是 Confirm 卡住最常见的原因）
- 已设置（如
- BST 通道额外校验 — 如果是银证出金，验证 Mandate 状态为 OPEN
- Mandate 不是 OPEN → 不能放行，需引导用户先完成银证授权
method = null 时如何选通道
当任务的 method 字段为 null 时，运营必须在 Confirm 步骤手动选择通道。决策依据：
通道选择速查表（CRM Confirm 步骤可选通道列表来自 allSetMethod）：
| 用户银行卡 | 推荐通道 | 通道 Key | 手续费 | 预计时效 | 适用场景 |
|---|---|---|---|---|---|
| 中银 | 中银 FPS | boc_fps | 免费 | ~10 分钟 | HKD 优先 FPS，金额 < 100 万 |
| 中银 | 中银同行 | boc | 免费 | 数小时 | USD/CNH 或 HKD ≥ 100 万 |
| 汇丰 | 汇丰网银 | hsbc | 免费 | ~30 分钟 | HKD/USD/CNH 同行转账 |
| 恒生 | 恒生网银 | hase | 免费 | ~30 分钟 | HKD/USD/CNH 同行转账 |
| 渣打 | 渣打 FPS | sc | 免费 | ~10 分钟 | 本地 HKD/CNH < 100 万 |
| 广发 | 广发 FPS | cgb_fps_api | 免费 | ~10 分钟 | 本地 HKD/CNH < 100 万 |
| 工银 | 工银手工 | manual | 免费 | 数小时 | 仅 HKD，运营人工操作 |
| 招行/民生/天星 | BST 银证 | auto_bs | 免费 | 数分钟 | 需 Mandate=OPEN，最快通道 |
| 海外（中银覆盖） | 跨境电汇 | tele_transfer | 按银行收费 | 2~3 天 | 跨境出金 |
| 海外（EWB） | EWB 电汇 | ewb | 按银行收费 | 2~3 天 | 跨境出金（EWB 覆盖地区） |
| 特殊情况 | CHATS/RTGS | chats_rtgs | HKD/CNY 25 或 USD 8 | 数小时 | 港内跨行大额或虚拟银行 USD |
| 特殊情况 | 支票 | check | 免费 | 3~5 天 | 极少使用，不满足其他通道条件 |
渣打同行通道
CRM 通道列表中可见"渣打同行"选项，但该通道暂未启用。渣打出金当前走 FPS（sc），不要选择渣打同行。
操作
- 确认无误 → 点击 NEXT，任务进入 Remittance 步骤
- Confirm 不会执行转账——实际转账在 Remittance 步骤
Step 3: Remittance（汇出资金）
自动 vs 手动
对于 BST 通道，系统检查 6 个条件。全部满足则自动调用 startTransfer()：
| # | 条件 | 不满足时 |
|---|---|---|
| 1 | 通道是 auto_bs（银证） | 非银证通道只能手动 |
| 2 | 自动出金开关已开启 | 检查 auto_settings 表 |
| 3 | 请求在工作时段内 | 非工作时段任务排队，下一工作日自动执行 |
| 4 | 金额不超限（天星 HKD ≤ 300 万 / USD ≤ 50 万） | 大额需人工确认 |
| 5 | 当天该用户出金笔数 ≤ 10 | 超频需人工确认 |
| 6 | 用户可用余额 ≥ 出金金额 | 余额不足，通知用户 |
手动触发场景
当条件不全满足时，运营确认无风险后点击「执行转账」手动触发 startTransfer()。
注意：执行后资金即冻结并发送银行指令，操作不可撤销（只能事后冲正）。
手动触发后验证
执行 startTransfer() 后，确认以下状态：
| # | 验证项 | 预期结果 |
|---|---|---|
| 1 | 任务状态 | 已更新为"已完成"或"处理中"（等待银行回调） |
| 2 | 资金冻结 | 出金金额已从可用余额冻结 |
| 3 | 银行指令 | 已发送到银行（查看任务日志） |
| 4 | 用户通知 | 出金处理中通知已发送 |
六种出金方式处理 Runbook
1. 银证转账（BST）
| 维度 | 说明 |
|---|---|
| 支持银行 | 招商银行（HKD/USD）、民生银行（HKD/USD） |
| 截止时间 | 当日 15:55，不可撤销 |
| 大额规则 | HKD ≥ 300 万 / USD ≥ 50 万：需两名出金人员点击"处理"，并通知会计监控账户余额 |
| 操作步骤 | 确认银证账户余额充足 → 批量处理 → 资金立即从银证账户转出 |
大额银证
大额银证处理时，必须由两名出金人员分别确认，且需要同步通知会计团队监控银证账户余额变动。
2. 同行转账
| 维度 | 说明 |
|---|---|
| 支持收款行 | 工银 ICBC（仅 HKD）、中银 BOC、恒生 HASE、汇丰 HSBC（HKD/USD/CNH） |
| 验证要点 | 必须核对客户姓名和账号是否与开户凭证一致 |
| 信息不符时 | 驳回任务，附带原因，要求客户提供正确信息 |
| 银行退回时 | 根据银行退回原因驳回出金指示 |
3. FPS 转数快
| 维度 | 说明 |
|---|---|
| 适用范围 | 非工银/中银/恒生/汇丰的本地银行账户 |
| 支持币种 | HKD 和 CNH，金额 < 100 万 |
| 通道 | 通过中银 FPS 出金 |
| 验证要点 | 核对客户姓名和账号匹配凭证 |
4. 支票
| 维度 | 说明 |
|---|---|
| 适用范围 | 不满足同行转账或 FPS 条件的任务：HKD/CNH ≥ 100 万；非中银/恒生/汇丰的 USD 出金 |
| 签名要求 | 打印后必须由两名授权人签名 |
| 存入方式 | 由工作人员下午分别到各银行存入 |
| 客户信息有误 | 根据银行退回原因驳回 |
5. CHATS / RTGS
| 维度 | 说明 |
|---|---|
| 虚拟银行 USD | 虚拟银行不支持 USD 支票存入 → 走 CHATS/RTGS，收费 USD 8 |
| HKD/CNH ≥ 100 万 | FPS 不支持 100 万以上 → 走 CHATS/RTGS，收费 HKD/CNY 25 |
| 客户确认 | 系统弹窗告知手续费，客户需输入交易密码确认同意 |
6. 跨境电汇（T/T）
| 维度 | 说明 |
|---|---|
| 适用范围 | 跨境出金任务 |
| NSS 筛查 | 每笔跨境出金必须通过 NSS（Name Screening System） 检查收款人姓名 |
| 操作 | 认证后点击"批量处理"→ 任务进入跨境电汇处理队列 |
| 验证 | 核对客户姓名和账号匹配凭证 |
高风险审批流程
系统对高风险客户和高风险地区有额外的审批要求。
高风险客户入金
| 步骤 | 说明 |
|---|---|
| 系统处理 | 高风险客户入金由系统自动处理（不阻断） |
| 日终通知 | 每日 16:00 通过邮件/飞书通知出入金团队 |
| 运营操作 | 工作人员在"出入金组第三方、联名、高风险表"（飞书云文档）中登记 |
| 月度抽检 | 每月抽查可疑客户交易记录 |
高风险客户出金
| 步骤 | 说明 |
|---|---|
| 运营操作 | 工作人员先在飞书表格登记，然后审批出金 |
| 月度抽检 | 每月抽查可疑客户交易记录 |
高风险地区入金
入金审批前需二次审核，主动联系客户询问以下问题：
客户询问模板
"尊敬的客户，你好，因你添加的银行卡需要特殊审批，请回答以下问题：
- 为何在 [相关地区] 进行入金/出金？
- 您的地址是否已迁至 [相关地区] ？（如是，请更新 CRM 地址信息）
- 这是一次性操作，还是会持续从 [相关地区] 进行出入金？"
高风险地区出金
| 步骤 | 说明 |
|---|---|
| 新银行卡审批前 | 必须先按上述模板询问客户 |
| 登记 | 在飞书表格登记 |
| 月度抽检 | 抽查可疑客户交易记录 |
客户回答不满意时的处理
询问客户后，运营需判断回答是否合理：
| 客户回答 | 判断 | 下一步 |
|---|---|---|
| 能清楚解释原因，合理 | 通过 | 登记后正常审批 |
| 回答含糊但无明显可疑 | 不确定 | 升级至风控合规团队决定是否放行，运营不自行放行 |
| 明显可疑（拒绝回答、前后矛盾） | 拒绝 | 暂停审批 + 升级至风控合规团队 + 记录详细沟通内容 |
关键原则
运营人员不得在不确定的情况下自行放行高风险交易。宁可升级也不要误放——合规问题的后果远大于处理延迟。
月度抽检流程
| 步骤 | 内容 |
|---|---|
| 1. 拉取数据 | 提取高风险客户/高风险地区交易记录 |
| 2. 逐项审查 | 确认客户行为与申报信息一致；检查高风险月份至审查日的交易行为是否异常；检查出入金行为是否异常 |
| 3. 团队复核 | 团队成员审查并记录，组长复核 |
| 4. 上报 | 发现可疑情况，上报合规团队 |
高度可疑指标：
- 客户入金金额与申报资产大幅不符
- 短期内频繁出入金但无交易行为
最大可提金额计算
客户可提取的最大金额取以下三者的最小值：
| 指标 | 来源 | 说明 |
|---|---|---|
| 实时净资产 | 结算系统 | 含未交收金额 |
| 资产净值最低值（Min_ELV） | 风控系统 | 风控计算的最低净资产 |
| 最大授信额 | 风控系统 | 融资账户的最大信用额度 |
公式：最大可提 = MIN(实时净资产, Min_ELV, 最大授信额)
大额出金与服务时间
天星 BST 大额阈值
超过以下阈值的天星出金走非自动流程：
| 币种 | 大额阈值 |
|---|---|
| HKD | 800 万 |
| USD | 200 万 |
| RMB | 800 万 |
天星 BST 服务时间（全日市）
融资账户：
| 时间窗口 | 自动出金 | 大额 | 预计到账 |
|---|---|---|---|
| 交易日 09:00~10:55 | 自动 | — | 当日 5 分钟内 |
| 交易日 09:00~10:55 | 非自动 | > 阈值 | 次日 15:55 前 |
| 交易日 09:00~10:55 | 非自动 | ≤ 阈值 | 当日 15:55 前 |
| 其他时间 | 自动 | — | 次日 09:00 前 |
| 其他时间 | 非自动 | — | 次日 15:55 前 |
非融资账户：
| 时间窗口 | 自动出金 | 大额 | 预计到账 |
|---|---|---|---|
| 交易日 09:00~15:55 | 自动 | — | 当日 5 分钟内 |
| 交易日 09:00~15:55 | 非自动 | > 阈值 | 次日 15:55 前 |
| 交易日 09:00~15:55 | 非自动 | ≤ 阈值 | 当日 15:55 前 |
| 交易日 00:00~09:00 | 自动 | — | 当日 09:05 前 |
| 其他时间 | 自动 | — | 次日 09:00 前 |
| 其他时间 | 非自动 | — | 次日 15:55 前 |
非交易日
非交易日不处理出金。
出金前置校验清单
系统在客户发起出金时自动执行以下校验，任一不通过即拒绝：
| 校验项 | 错误码 | 错误信息 | 触发时机 |
|---|---|---|---|
| 授权已失效 | 140670001 | 授权已失效，无法出入金 | 提交时 |
| 授权银行卡不存在 | 140670002 | 授权银行卡不存在，无法出入金 | 提交时 |
| 风控限制 | 140670003 | 风控限制，无法出入金 | 提交时 |
| 账户穿仓 | 140670004 | 账户存在欠款，无法出金 | 提交时 |
| 余额不足 | 140670005 | 证券账户余额不足，无法出金 | 提交时 |
| 不动账户 | 140670006 | 不动账户，无法入金 | 进入页面 |
| 已销户 | 140670007 | 证券账户不存在/已销户 | 进入页面 |
| 未完成 NSS | 140670008 | 未完成 NSS 问卷，无法出金 | 确认时 |
| 未完成 GDCA | 140670009 | 未完成 GDCA，无法出入金 | 确认时 |
| 开户入金不足 | 140670011 | 在线开户用户尚未入金超过 10000 | 确认时 |
| 审核驳回 | 140670012 | 审核驳回出金请求 | 审核后 |
| 系统异常 | 140670099 | 系统异常，无法出入金 | 任意 |
其他业务校验（非错误码）
| 校验项 | 说明 |
|---|---|
| 休眠户 | 不动账户-休眠户，不支持出金 |
| 无绑定银行卡 | 银行卡不存在 |
| 银行未认证 | 银行账户未通过认证（天星银证除外） |
| 黑名单 | 账户被限制提取资金 |
| 大陆银行卡 | 不支持提取到中国大陆银行账户 |
| A 股通限制 | A 股通账户的人民币资金仅支持提取到香港银行账户 |
| 币种不一致 | 出金币种与银行账户币种不匹配 |
出金被驳回的 4 种触发场景：
- 前置校验不通过
- 扣款失败（余额变动）
- 不满足自动出金条件，运营手动驳回
- 银行转账失败
常见卡点处理
| 问题 | 原因 | 处理 |
|---|---|---|
| 任务长时间卡在 Audit | 排队中或遗漏 | 检查风控标记原因，审核后推进 |
| Confirm 无法推进 | method = null | 手动选择出金通道 |
| Confirm 提示 Mandate 异常 | BST 授权未完成/已过期 | 引导用户重新授权 |
| Remittance 不自动执行 | 6 条件之一不满足 | 确认后手动触发 |
| 银行回调失败 | 银行侧拒绝或超时 | 查看错误码，必要时换通道重试 |
| 出金被驳回的触发场景 | 前置校验/扣款失败/运营驳回/银行失败 | 参见上方 出金前置校验清单 中的 4 种场景 |
所需权限
| 权限 | 用途 |
|---|---|
PERMISSION_CASH_TASKS_OUT_AUDIT | Audit 步骤审核 |
PERMISSION_CASH_TASKS_OUT_CONFIRM | Confirm 步骤确认 |
PERMISSION_CASH_TASKS_OUT_REMIT | Remittance 执行转账 |
如果需求变更：修改出金审批流程
代码位置：
- 审批模板：
withdraw/src/app/Business/Task.php→$stepTemplates - 各步骤逻辑：
withdraw/src/app/Business/Tasks/Step/{Audit,Confirm,Remittance}.php - 自动出金条件：
withdraw/src/app/Business/Tasks/Step/Remittance.php→canAutoTransfer() - 通道选择：
withdraw/src/app/Business/CreatorBase.php→calcMethod()
常见变更场景：
- 新增审批步骤（如合规审核） → 创建新 Step 类实现
IFStep接口，添加到$stepTemplates对应模板中 - 修改 method=null 时的通道推荐 → 调整
calcMethod()路由逻辑或 CRM 前端展示 - 修改自动出金的条件 → 修改
Remittance.php中的canAutoTransfer()方法 - 调整 auto_settings 限额 → 通过 CRM 后台修改
auto_settings表，或修改AutoSetting.php中的校验逻辑
读完之后
| 我想... | 去看 |
|---|---|
| 理解完整的审批流程 | 出金生命周期 |
| 查自动出金条件和限额 | 出金规则手册 |
| 查回调码和状态码 | 出金数据字典 |
| 排查出金异常 | 出金排障 |
| 了解 BST 通道银行侧细节 | 内银系 BST 总览 |
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