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银行卡绑定与入金授权
本页说明
讲什么：银行卡绑定规则、account_type 如何决定可用入金通道、BST/eDDA 授权如何开启对应入金方式、天星线上开户三合一流程、入金相关的银行卡异常排查 适合谁：需要理解"用户为什么看不到某个入金选项"的产品经理和运营 前置阅读：入金方式总览预计阅读：6 分钟 负责人：入金产品经理
核心要点：用户能用哪种方式入金，取决于银行卡的 account_type 位图——绑卡后默认只有网银入金，完成 BST 签约加上银证入金，完成 eDDA 授权加上代扣入金。理解这条链路，是排查"用户看不到某入金选项"的关键。
快速跳转 — 你可能想做的事：
- 用户看不到 BST/eDDA 入金选项？→ 入金通道与卡类型的关系
- 想了解 BST 签约后入金怎么开通？→ BST 授权与入金
- 想了解 eDDA 授权后入金怎么开通？→ eDDA 授权与入金
- 天星线上开户三合一是怎么回事？→ 天星线上开户三合一
- 银行卡绑定后入金出问题了？→ 入金相关的银行卡异常
绑卡是入金的前提
用户必须先绑定银行卡，才能发起任何入金操作。绑卡时系统创建 bank_card 记录，默认赋予 account_type = 1（Regular），此时只能使用网银入金。
要开启更多入金通道，需要完成对应的授权：
account_type 是位图，各位独立叠加。一张卡可以同时拥有多种能力——例如 account_type = 7（Regular + BST + eDDA）意味着三种入金方式都可用。
入金通道与卡类型的关系
银行卡的 account_type 直接决定 App 端显示哪些入金选项：
| account_type | 含义 | 可用入金方式 | App 显示 |
|---|---|---|---|
| 1 | Regular（仅普通） | 网银入金 | 只显示"网银入金" |
| 3 | Regular + BST | 网银入金、银证入金 | 显示"网银入金"+"银证入金" |
| 5 | Regular + eDDA | 网银入金、eDDA 代扣入金 | 显示"网银入金"+"eDDA 入金" |
| 7 | 全能力 | 网银入金、银证入金、eDDA 代扣入金 | 显示全部三种 |
每张卡还携带 methods 列表，标明具体可用的入金渠道：
| method 值 | 类型 | 含义 | 对应银行 |
|---|---|---|---|
normal | 普通 | 网银/FPS/ATM 等手动转账 | 所有银行 |
bst_cmbhk | BST | 招行银证 | 招商银行（香港） |
bst_cmbchk | BST | 民生银证 | 民生银行 |
bst_asb | BST | 天星银证 | 天星银行 |
edda_hase | eDDA | 恒生代扣 | 恒生银行 |
edda_hsbc | eDDA | 汇丰代扣 | 汇丰银行 |
运营排查要点
用户反馈"看不到 BST/eDDA 入金选项"时，排查路径：
- 查
bank_card.account_type——含 BST 位的值：2、3、6、7；含 eDDA 位的值：4、5、6、7 - 查
methods列表是否包含对应的 method 值 - 如果
account_type缺失对应位 → 授权流程未完成，参考下文对应章节
BST 授权与入金
BST（银证转账）授权成功后，卡的 account_type 自动加上 BST 位（|= 2），开启银证入金通道。三家 BST 银行的授权方式不同：
| 维度 | 招行 / 民生 | 天星 |
|---|---|---|
| 签约发起方 | 银行端发起（用户在银行 App 操作） | moomoo 端发起（用户在 moomoo 操作） |
| 授权完成时间 | 秒级（SM2 Socket 实时推送） | 秒~分钟级（REST API 轮询） |
| 多市场 | 每个市场单独签约（HK/US/HKCC） | 一次授权自动映射 3 个市场 |
| 授权后变更 | `account_type | = 2、verify = 2` |
授权状态对入金的影响
BST 授权必须处于有效状态才能使用银证入金：
| Mandate 状态 | 含义 | 能否银证入金 | 运营关注点 |
|---|---|---|---|
| 0 CLOSE | 未授权 | 否 | 用户需发起授权 |
| 1 PROCESSING | 授权中 | 否 | 等待银行确认，通常秒级~分钟级 |
| 2 OPEN | 已授权 | 是 | 正常状态 |
| 3 WAITING | 等待首笔入金 | 否 | 线上开户专用，需完成首笔入金 → 自动转为 OPEN |
| 4 FAIL | 授权失败 | 否 | 检查 reject_code |
| 5 CANCEL | 已取消 | 否 | 用户可重新发起授权 |
只有 OPEN(2) 才能使用银证入金——这是排查"BST 入金不可用"的第一步。
招行/民生签约流程（银行端发起）
天星授权流程（moomoo 端发起）
完整 BST 授权技术细节 → 银行卡与授权 § BST 银证授权 各银行 BST 实现 → 内银系 BST 总览
eDDA 授权与入金
eDDA 授权成功后，卡的 account_type 自动加上 eDDA 位（|= 4），开启代扣入金通道。目前支持恒生和汇丰两家银行：
| 维度 | 恒生 | 汇丰 |
|---|---|---|
| 授权确认 | 同步返回（秒级） | 异步 SFTP 报表（T+0~T+1） |
| 授权后变更 | `account_type | = 4、verify = 2、添加 edda_hase` |
| 状态值 | 0=失效 / 2=启用 | 0=失效 / 1=授权中 / 2=启用 |
eDDA 卡扩展字段
eDDA 授权信息绑定在银行卡上，入金时系统会检查这些字段：
| 字段 | 含义 | 入金影响 |
|---|---|---|
limit_amount | 单笔/周期额度上限 | 超限时代扣失败 |
limit_periodicity | 额度周期（Y/H/Q/M/P） | 决定额度重置时间 |
expiry_date | 授权有效期 | 过期后代扣失败（9999999=长期有效） |
status | 启用状态 | status=2 才可代扣——入金排查第一步 |
eDDA 只用于入金
eDDA/eDDI 是代扣通道，只能用于入金（从用户银行账户扣款到证券账户）。恒生/汇丰的出金走企业网银通道，与 eDDA 无关。
eDDA 授权流程和扣款执行详情 → eDDA 代扣入金 eDDA 授权完整技术细节 → 银行卡与授权 § eDDA 授权
天星线上开户三合一
天星银行支持线上开户——新客户可以在 moomoo App 内一站式完成从零到可交易的全流程：
| 步骤 | 动作 | 说明 | 数据变更 |
|---|---|---|---|
| 1 | 开立证券账户 | 完成 KYC 身份验证 | — |
| 2 | Mandate 授权 | 授权天星进行银证转账 | BankCardAsbBst.status = 3（WAITING）、bank_card.status = 0（待审核） |
| 3 | 首笔入金 | 完成首笔入金到证券账户 | bank_card.status 0→1（已生效）、BankCardAsbBst.status 3→2（OPEN） |
价值：传统流程需要用户在多个系统间切换（moomoo 开户 → 去银行柜台或网银签约 → 回 moomoo 入金），三合一流程把这三步压缩到一个连贯的 App 内流程中，大幅降低新客流失率。
线上开户 vs 常规开通
| 维度 | 线上开户（新用户） | 常规开通（已有天星账户） |
|---|---|---|
| 前提条件 | 无需天星银行账户 | 必须已有天星银行账户 |
| 操作位置 | 全程在 moomoo App 内 | moomoo App 发起，可能需银行端确认 |
| 流程 | 开户 → 签约 → 首次入金，三步合一 | 签约 → 入金，两步 |
| 银行卡初始状态 | status = 0（待审核） | status = 1（已生效） |
| Mandate 初始状态 | status = 3（WAITING） | status = 2（OPEN） |
| 最低入金 | 有要求（见下表） | 无最低限制 |
| 获客价值 | 高——降低新客入门门槛 | 中——仅对已有天星客户 |
首笔入金限制
线上开户的首笔入金有最低金额要求，高于普通入金：
| 币种 | 线上开户最低入金 | 普通入金最低 | 不满足时表现 |
|---|---|---|---|
| HKD | 10,000 | 无限制 | App 提示"首次入金需 >= 10,000 HKD" |
| USD | 1,500 | 无限制 | App 提示"首次入金需 >= 1,500 USD" |
| CNH | 10,000 | 无限制 | App 提示"首次入金需 >= 10,000 CNH" |
目的是确保新客户有足够资金进行交易，避免"只开户不交易"的无效转化。
线上开户用户旅程
线上开户异常处理
| # | 异常场景 | 卡在哪一步 | 数据状态 | 运营处理 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 开户成功但授权失败 | Mandate 授权 | bank_card.status=0, BankCardAsbBst.status=4(FAIL) | 引导用户重新发起授权（不需要重新开户） |
| 2 | 授权成功但入金失败 | 首笔入金 | bank_card.status=0, BankCardAsbBst.status=3(WAITING) | 引导用户重新发起入金（满足最低金额） |
| 3 | 入金成功但卡未生效 | TakeEffect | bank_card.status=0（应为 1） | 手动 BatchTakeEffect 或检查 TakeEffect 接口 |
| 4 | 长时间停在待审核 | 用户未完成入金 | bank_card.status=0, BankCardAsbBst.status=3 | 联系用户提醒完成首笔入金 |
仅天星支持
招行和民生不支持线上开户三合一流程——银证签约需要用户在银行端完成。线上开户是天星 BST 独有的获客功能，特别适合配合营销活动推广（如"入金送免佣"）。
入金相关的银行卡异常
以下是与入金直接相关的银行卡异常场景——出金相关的异常参见 银行卡与授权 § 异常场景。
| # | 场景 | 表现 | 排查步骤 | 运营处理 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | eDDA 代扣失败 | 入金时提示代扣失败 | ① 查 eDDA status 是否为 2 ② 查 limit_amount 是否超限 ③ 查 expiry_date 是否过期 | 未启用 → 引导重新授权；超限 → 等待额度重置或提高额度 |
| 2 | 绑卡后入金通道未出现 | 用户绑卡后 App 不显示 BST/eDDA 选项 | ① 查 account_type 值（BST 需为 2/3/6/7，eDDA 需为 4/5/6/7）② 查 methods 列表 | account_type 缺失 → 授权流程未完成，引导用户完成授权 |
| 3 | 在线开户卡无法入金 | 待审核卡不可用于入金 | ① 查 status 是否为 0 ② 查首笔入金是否成功 ③ 查 TakeEffect 是否执行 | 入金已成功但卡未生效 → 手动 BatchTakeEffect |
| 4 | 币种不支持 | 用户选择的币种无法入金 | 查 currency_type 位图（HKD=1, USD=2, CNH=4） | 引导用户绑定支持该币种的银行卡 |
| 5 | BST 入金不可用 | 用户反馈银证入金不可用 | ① 查 Mandate 状态是否为 OPEN(2) ② 查 account_type 是否含 BST 位 | 不是 OPEN → 引导重新授权 |
读完之后
| 我想... | 去看 |
|---|---|
| 了解 10 种入金方式和完整生命周期 | 入金方式总览 |
| 深入了解 eDDA 扣款执行流程 | eDDA 代扣入金 |
| 看银行卡的完整数据模型和全部字段 | 银行卡与授权 |
| 了解 BST 各银行的实现细节 | 内银系 BST 总览 |
| 入金出了问题怎么排查 | 入金排障 |
| 查入金状态码和限额规则 | 入金规则速查 |
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